Los cheques ocupan un lugar extraño en nuestras finanzas personales. En muchos sentidos, los cheques y préstamos con chequera parecen reliquias de una época anterior. Tal vez escribimos uno o dos cheques al mes (normalmente para el alquiler o situaciones similares de pago de facturas donde el pago electrónico simplemente no es una opción). 

Esto es muy diferente a lo que sucedía hace unas décadas, cuando los cheques representaban más del 85% de todos los pagos minoristas no en efectivo. (¿Te imaginas sacando una chequera en la fila del supermercado? ¡Los tiempos han cambiado ciertamente)

Sin embargo, a pesar de su gradual disminución en el uso, los cheques no se han extinguido por completo. 

Seguimos manteniendo nuestro dinero en cuentas corrientes, seguimos cuadrando nuestras chequeras, y se están introduciendo nuevas tecnologías bancarias (la imagen de cheques móviles es un ejemplo) para mejorar el proceso de pago con cheque. La emisión de cheques continúa recorriendo la línea entre la permanencia y la obsolescencia.

Independientemente de que los cheques estén o no en camino, todavía hay un par de buenas prácticas relacionadas con los cheques y préstamos con chequera que hay que tener en cuenta para mantenerse al día con las finanzas.

Los periodos de retención existen, y necesitas llevar un registro de ellos

Los cheques a menudo tienen una mala reputación por la cantidad de tiempo que tardan en desaparecer. Esto se conoce como período de retención, y puede variar desde un día hasta más de una semana, dependiendo de su institución financiera.

El proceso de compensación en sí mismo se compone de varios pasos. En primer lugar, la institución financiera que recibe el cheque de depósito codifica su cantidad de dólares en los números legibles por máquina a lo largo de la parte inferior del cheque. 

Luego, el cheque físico es alimentado a través de una máquina que escanea sus datos. Esos datos se envían a una cámara de compensación, que remite la información a la institución financiera que emitió el cheque. 

La institución financiera se asegura de que la cuenta del emisor del cheque tenga fondos suficientes para hacer el pago; si lo hace, la transacción se lleva a cabo, pero si la cuenta no tiene fondos suficientes para completar la transacción, el cheque rebota.

La compensación de cheques puede parecer un proceso largo y demasiado complicado, pero ha avanzado mucho. En la Inglaterra del siglo XVIII, el proceso de compensación de cheques era considerablemente menos eficiente. 

Involucraba a empleados de cada banco de Londres reuniéndose en una taberna en Lombard Street para intercambiar cheques y resolver diferencias en las cuentas, ¡no es el proceso más escalable!

La introducción de la imagen de cheques móviles (también conocida como captura de depósitos a distancia) y otras tecnologías está ayudando a acortar el período de retención; sin embargo, para evitar las comisiones, los cheques y préstamos con chequera sin fondos y otras situaciones complicadas, sigue siendo importante que usted comprenda cuál es el período de retención en su cooperativa de crédito o banco.

Si usted es el emisor del cheque: el período de retención, combinado con cierta distracción, puede crear una situación en la que está gastando dinero en su cuenta que en realidad no tiene. Por esta razón, cuando escribes un cheque, es mejor pretender que la cantidad de dinero relacionada ya ha desaparecido de tu cuenta.

Si eres el receptor del cheque: ten en cuenta que cuando depositas un cheque y el dinero aparece en tu cuenta, es posible que el cheque aún no se haya compensado. 

Su institución financiera puede permitirle gastar una parte o la totalidad del cheque depositado, pero si éste rebota, usted será el responsable de devolver los fondos que haya utilizado antes de que el cheque rebotara. 

Es una buena práctica confirmar que un cheque se ha cobrado antes de gastarlo. En caso de duda, siempre puede llamar a su institución financiera para verificar el estado de un cheque o préstamos con chequera.